Klarna: как работает один из крупнейших BNPL-сервисов и зачем его подключать бизнесу

Overview

Klarna — один из крупнейших мировых сервисов Buy Now, Pay Later (BNPL), который позволяет покупателям оплачивать товары сразу, позже или частями. Компания предоставляет гибкие способы оплаты как для онлайн-, так и для офлайн-покупок, а также предлагает дополнительные финансовые сервисы для пользователей и бизнеса. Сегодня Klarna обслуживает миллионы покупателей и сотни тысяч мерчантов по всему миру.

Сервис широко используется интернет-магазинами, маркетплейсами, fashion-ритейлом, магазинами электроники, сервисами подписки и другими направлениями электронной коммерции. Для платежных провайдеров (PSP) Klarna является альтернативным методом оплаты (Alternative Payment Method, APM), который интегрируется в общую платежную инфраструктуру наряду с банковскими картами, цифровыми кошельками и другими локальными платежными решениями.

Что такое Klarna

Klarna представляет собой финтех-платформу, которая берет на себя финансирование покупки и управление дальнейшими платежами клиента. После оформления заказа сервис оплачивает полную стоимость товара продавцу, а покупатель возвращает деньги Klarna в соответствии с выбранным тарифом.

оплата через несколько дней после покупки;

беспроцентная рассрочка; долгосрочное финансирование с фиксированным графиком платежей. Благодаря автоматизированной проверке большинство решений принимается за несколько секунд без длительного оформления документов. Для бизнеса это означает получение оплаты практически сразу после подтверждения сделки, тогда как взаимодействие с покупателем по вопросам рассрочки полностью остается на стороне Klarna.

Как работает Klarna

Во время оформления заказа покупатель выбирает Klarna среди доступных способов оплаты. После этого платежная система передает запрос сервису Klarna, который анализирует данные клиента, оценивает возможные риски и принимает решение об одобрении операции. Если заявка одобрена, Klarna подтверждает оплату, перечисляет средства продавцу и формирует график дальнейших платежей для покупателя.

Выполняется автоматическая оценка клиента

Одобрение Klarna принимает решение по операции Оплата Средства перечисляются мерчанту Рассрочка Покупатель оплачивает стоимость по выбранному графику Подобная схема позволяет значительно снизить количество незавершенных покупок, особенно при продаже товаров средней и высокой стоимости. Как Klarna работает в инфраструктуре PSP Для платежного провайдера Klarna подключается как отдельный альтернативный способ оплаты через API.

Типовой процесс взаимодействия выглядит следующим образом: Мерчант создает платеж через API PSP. Покупатель выбирает Klarna. PSP направляет запрос в API Klarna. Klarna выполняет скоринговую проверку. При положительном решении создается договор финансирования. Klarna подтверждает оплату. PSP получает результат операции. Мерчант получает подтверждение успешного платежа. Klarna сопровождает дальнейшие платежи покупателя. Изменения статусов операций обычно передаются через Webhooks.

Именно серверные уведомления используются для подтверждения успешных операций, обработки возвратов и синхронизации данных между всеми участниками платежной инфраструктуры. Помимо стандартной оплаты интеграция обычно поддерживает: Refund; Partial Refund; Capture; Void; получение истории операций; обработку уведомлений через Webhooks. Какие технологии используются Интеграция Klarna основана на современных веб-технологиях, обеспечивающих безопасность и надежность платежей.

Технология Назначение REST API Создание и управление платежами OAuth 2. 0 Авторизация API-запросов Webhooks Получение уведомлений о статусах Tokenization Защита платежных данных TLS Шифрование соединения Fraud Detection Выявление подозрительных операций Risk Engine Автоматическая оценка кредитного риска Использование этих технологий позволяет принимать решение по большинству операций практически мгновенно, сохраняя высокий уровень безопасности.

Как подключить Klarna Во многих случаях подключение Klarna через платежного провайдера значительно проще прямой интеграции. Обычно процесс включает следующие этапы: Регистрация мерчанта. Прохождение процедур KYC/KYB. Подключение Klarna в личном кабинете PSP. Настройка API и платежной страницы. Подключение Webhooks. Проведение тестирования в Sandbox. Запуск в рабочей среде. Использование PSP позволяет сократить сроки внедрения, поскольку большая часть интеграции уже реализована.

Бизнес-ценность Klarna Преимущества Klarna различаются в зависимости от роли участника платежной экосистемы.

Участник Бизнес-ценность Merchant Рост конверсии, увеличение среднего чека, снижение числа отказов PSP Расширение платежных возможностей и привлечение новых клиентов Покупатель Возможность оплачивать покупки наиболее удобным способом Sales Partner Дополнительный востребованный платежный продукт Во многих интернет-магазинах подключение Klarna способствует увеличению среднего размера заказа, поскольку покупателям проще принять решение о покупке дорогостоящих товаров при наличии гибких вариантов оплаты.

Особенно востребован сервис в сегментах fashion, электроники, товаров для дома, красоты и цифровых сервисов. Возможные риски Несмотря на популярность Klarna, необходимо учитывать некоторые особенности его использования. Наиболее распространенные риски включают: отказ в одобрении отдельных покупателей; ограничения по странам присутствия; комиссии за использование сервиса; возвраты товаров после оформления рассрочки; изменение требований финансового регулирования; возможные задержки при обработке спорных операций.

Большинство подобных рисков можно снизить за счет корректной настройки процессов и использования актуальных API. Типичные ошибки при интеграции На практике проблемы чаще всего возникают из-за ошибок реализации.

Наиболее распространенные ошибки: считать платеж успешным без получения окончательного подтверждения; не использовать Webhooks для обработки статусов; не реализовать обработку частичных возвратов; не сохранять идентификаторы операций; не учитывать различные сценарии изменения статусов; недостаточно протестировать интеграцию в Sandbox. Своевременное устранение подобных ошибок позволяет повысить стабильность платежной системы и уменьшить количество технических обращений.

Когда Klarna подходит лучше всего Klarna особенно эффективен для компаний, работающих с потребительским рынком и продающих товары средней или высокой стоимости. Наиболее распространенные сценарии использования: интернет-магазины; fashion-ритейл; электроника; товары для дома; косметика и beauty; маркетплейсы; сервисы подписки; цифровые товары; путешествия и бронирование услуг.

Если бизнес ориентирован на рынки, где Klarna широко распространена, подключение данного способа оплаты позволяет предоставить покупателям привычный платежный инструмент, повысить удобство оформления заказов и увеличить общую эффективность электронной коммерции.