Afterpay / Clearpay: как работает BNPL-сервис и зачем его подключать бизнесу

Overview

Afterpay — один из крупнейших международных сервисов Buy Now, Pay Later (BNPL), который позволяет покупателям оплачивать товары частями без процентов при соблюдении графика платежей. В некоторых странах сервис работает под брендом Clearpay, однако принцип работы, инфраструктура и бизнес-модель остаются одинаковыми. Сегодня Afterpay / Clearpay используется миллионами покупателей и десятками тысяч интернет-магазинов.

Особенно широко сервис распространен в сфере fashion, beauty, электроники, товаров для дома и lifestyle. Благодаря простому процессу оформления рассрочки BNPL стал одним из наиболее востребованных альтернативных способов оплаты (Alternative Payment Method, APM) в электронной коммерции.

Для платежных провайдеров (PSP) Afterpay / Clearpay представляет собой отдельный способ оплаты, который подключается через API и становится частью общей платежной инфраструктуры наряду с банковскими картами, цифровыми кошельками и другими локальными платежными методами.

Что такое Afterpay / Clearpay

Afterpay — это финтех-платформа, которая позволяет покупателю разделить стоимость покупки на несколько равных платежей без начисления процентов при своевременном погашении задолженности. После оформления заказа сервис полностью оплачивает стоимость покупки мерчанту, а затем самостоятельно получает платежи от клиента согласно установленному графику. Таким образом продавец получает денежные средства практически сразу, а управление финансированием и кредитными рисками берет на себя BNPL-провайдер.

В большинстве случаев классическая схема предусматривает четыре равных платежа, первый из которых списывается во время оформления заказа, а остальные — автоматически через определенные промежутки времени. Для бизнеса подобная модель позволяет снизить барьер для покупки и увеличить вероятность успешного завершения оформления заказа.

Как работает Afterpay / Clearpay

Во время оформления покупки клиент выбирает Afterpay или Clearpay среди доступных способов оплаты. После этого платежная система передает запрос сервису, который автоматически анализирует данные пользователя и оценивает возможность предоставления рассрочки. Проверка занимает всего несколько секунд и не требует длительного оформления документов. После одобрения сделки Afterpay подтверждает оплату, перечисляет денежные средства продавцу и начинает сопровождение дальнейших платежей покупателя.

Средства перечисляются мерчанту

Погашение Покупатель оплачивает оставшиеся платежи по графику Подобная схема делает процесс покупки максимально быстрым и удобным как для клиента, так и для продавца. Как Afterpay / Clearpay работает в инфраструктуре PSP Для платежного провайдера Afterpay / Clearpay является альтернативным способом оплаты, который интегрируется через API. Типовой процесс выглядит следующим образом: Мерчант создает платеж через API PSP. Покупатель выбирает Afterpay или Clearpay. PSP отправляет запрос сервису.

Afterpay проводит скоринговую проверку. При положительном результате создается договор рассрочки. Сервис подтверждает оплату. PSP получает итоговый статус операции. Мерчант получает подтверждение успешного платежа. Afterpay сопровождает дальнейшие расчеты с покупателем. Как и при работе с большинством современных платежных сервисов, изменение статусов операций передается через Webhooks.

Именно серверные уведомления используются для подтверждения успешных операций, обработки возвратов и синхронизации данных между всеми участниками платежной инфраструктуры. Дополнительно большинство интеграций поддерживает: Refund; Partial Refund; Capture; Void; получение статусов операций; Webhooks; историю транзакций через API. Какие технологии используются Afterpay использует современные технологии, обеспечивающие надежность и безопасность обработки платежей.

Технология Назначение REST API Создание и управление операциями OAuth 2. 0 Безопасная авторизация API Webhooks Получение уведомлений о статусах TLS Шифрование соединений Tokenization Защита платежных реквизитов Fraud Detection Выявление подозрительных операций Risk Engine Автоматическая оценка риска клиента Использование данных технологий позволяет автоматизировать процесс оплаты и принимать решения по большинству операций практически мгновенно.

Как подключить Afterpay / Clearpay Во многих случаях подключение через PSP значительно проще прямой интеграции. Стандартный процесс включает несколько этапов: Регистрация мерчанта. Прохождение проверки KYC/KYB. Подключение Afterpay / Clearpay в личном кабинете PSP. Настройка API и платежной страницы. Подключение Webhooks. Проведение тестирования в Sandbox. Запуск в рабочей среде.

Использование современного платежного провайдера позволяет существенно сократить сроки внедрения благодаря уже реализованной инфраструктуре. Бизнес-ценность Afterpay / Clearpay Преимущества использования сервиса зависят от роли участника платежной экосистемы.

Участник Бизнес-ценность Merchant Рост конверсии, увеличение среднего чека и снижение числа отказов PSP Расширение списка доступных способов оплаты Покупатель Возможность оплачивать покупки частями без сложного оформления кредита Sales Partner Дополнительное востребованное решение для клиентов Во многих интернет-магазинах внедрение Afterpay способствует росту среднего размера заказа, поскольку покупатели легче принимают решение о покупке более дорогих товаров при возможности распределить расходы на несколько платежей.

Особенно востребован сервис в категориях одежды, обуви, косметики, электроники, мебели и товаров для дома. Возможные риски Несмотря на широкую популярность сервиса, необходимо учитывать ряд особенностей. Наиболее распространенные риски включают: отказ в одобрении отдельных покупателей; ограничения по регионам работы; комиссии для бизнеса; возвраты товаров после оформления рассрочки; изменение требований финансового регулирования; дополнительные проверки отдельных операций.

Большинство подобных рисков можно минимизировать за счет корректной настройки интеграции и соблюдения рекомендаций платежного провайдера. Типичные ошибки при интеграции Практика показывает, что большинство технических проблем связано не с самим сервисом, а с особенностями реализации.

Наиболее распространенные ошибки: считать платеж завершенным без получения окончательного подтверждения; не использовать Webhooks при обработке статусов; не реализовать обработку частичных возвратов; не сохранять идентификаторы операций; не учитывать различные сценарии изменения статусов; недостаточно тестировать интеграцию перед запуском. Исправление подобных ошибок позволяет значительно повысить стабильность платежной системы и снизить нагрузку на службу поддержки.

Когда Afterpay / Clearpay подходит лучше всего Afterpay / Clearpay наиболее эффективен для компаний, работающих в сфере электронной коммерции и ориентированных на потребительский рынок. Наиболее распространенные сценарии использования: интернет-магазины; fashion-ритейл; beauty-индустрия; электроника; товары для дома; маркетплейсы; спортивные товары; аксессуары; цифровые сервисы; lifestyle-бренды.

Если бизнес работает на рынках, где Afterpay или Clearpay широко распространены, подключение данного способа оплаты позволяет повысить удобство оформления заказа, предоставить покупателям привычный платежный инструмент и увеличить эффективность онлайн-продаж.